Entrevistas con los expertos: ¿Cómo pueden las microfinanzas brindar ayuda?
Mandana Razavi
28.09.2009 Muchas personas alrededor del mundo siguen luchando contra la pobreza. Para aquellos que son trabajadores, innovadores y decididos, la microfinanciación puede brindar una manera de salir de la pobreza. Hemos hablado con líderes de las cuatro organizaciones asociadas en el campo de las microfinanzas, así como con el jefe de Política Pública - Asuntos Sostenibilidad de Credit Suisse acerca de los antecedentes, objetivos y avances previstos en el sector.
Kadita A. T. Tshibaka, Opportunity International, Washington/Illinois
Opportunity International : ¿Qué le dirías a los críticos que piensan que despedir a un mundo con pobreza es una expresión de deseos?
AT Kadita Tshibaka: Habiendo crecido en la República Democrática del Congo, sé que tanto la triste realidad de los desafíos y los cambios notables son posibles. Yo invitaría a los críticos a pasar más tiempo con personas de todo el mundo que están trabajando para salir de la pobreza - para experimentar la pasión, el ingenio y el capital intelectual que existe en todos los niveles.
Rupert Scofield: Está claro que tenemos los recursos financieros, humanos y tecnológicos para resolver el problema de la pobreza en nuestras vidas.
Urs Egger: Reducir la pobreza es el objetivo fundamental de la cooperación internacional al desarrollo. Pero para lograr este objetivo es necesario aunar las necesidades de los esfuerzos coordinándolos a nivel nacional e internacional. La fuerza motriz para el desarrollo socioeconómico es la iniciativa privada.
John Tobin: La historia los contradice y la evidencia demuestra que estaban equivocados. Muchas partes de Europa Occidental, América del Norte y el sudeste de Asia, donde la pobreza era común, son ahora ricos.
María Otero: Las microfinanzas han demostrado que los pobres son sujetos merecedores de crédito, y la industria ha demostrado que es un mercado digno de inversión. En la actualidad, sólo se llega a 50 millones a 100 millones de empresarios pobres, y estimamos que el mercado potencial es de 750 millones de dólares a 1 millón de personas. Por lo tanto, tenemos que escalar más rápido.
Rupert Scofield, FINCA , Washington
¿De qué manera el sector de las microfinanzas ha cambiado en los últimos 10 años?
María Otero: Microfinanzas ha evolucionado de una estrategia de desarrollo oncearcane en la lengua vernácula común - que ha recibido el reconocimiento de las Naciones Unidas y el Premio Nobel de la Paz. Y, el modelo comercial se ha convertido en una forma generalmente aceptada para lograr escala y sostenibilidad. Invertir en microfinanzas en última instancia se ha convertido en una industria en sí misma.
Rupert Scofield: Eso es realmente el cambio más grande. Hay millones de clientes involucrados, miles de instituciones que ofrecen servicios financieros, y hay cientos de miles de millones de dólares invertidos en el sector.
Urs Egger: Muchas instituciones de microfinanzas (IMF) se han beneficiado de las inversiones de los fondos internacionales. Este hecho demuestra sus avances en la gestión interna y la orientación al mercado.
AT Kadita Tshibaka: El sector ha cambiado drásticamente. Los productos de préstamo son más flexibles, y los ahorros y los seguros se han convertido en las ofertas principales de las organizaciones que quieren ayudar a los clientes sortear efectivamente las dificultades económicas. Sin ahorrar y tener seguros, los clientes están en riesgo de volver a caer en la pobreza debido a circunstancias imprevistas.
John Tobin: La industria ha crecido enormemente, y hemos visto un crecimiento real en el interés de nuestros clientes de banca privada - sobre todo porque las microfinanzas representan una inversión financiera y social combinada. La Inversión Socialmente Responsable (ISR) se ha convertido en una clase de inversión importante.
María Otero, ACCION, Washington,
¿Crees que el cambio hacia la comercialización es inevitable para todos los jugadores en el sector de las microfinanzas?
Rupert Scofield: Hay dos tipos de jugadores en el sector de ahora - aquellos que lo persiguen, básicamente, como un negocio y, para ellos, la comercialización pura tiene perfecto sentido. Luego hay otras organizaciones para las cuales las microfinanzas son uno de los muchos instrumentos utilizados para combatir la pobreza.
John Tobin: No lo vemos como algo inevitable para la comercialización de todas las IMF. Algunos seguirán funcionando como organización sin fines de lucro, mientras que en otras se llevará a cabo más como negocio.
María Otero: la filantropía individual y corporativa sigue siendo crítica para la construcción del "capital semilla" necesario para entrar en esos nuevos mercados. Para llegar a gran escala y a la oferta completa de servicios financieros, una IMF primero debe ser rentable.
Kadita Tshibaka AT: Si bien la sostenibilidad y la responsabilidad son normas importantes para toda la industria, un sector orientado en torno a la toma de ganancias podría hacer más difícil llegar a la gente que esta en la parte inferior de la pirámide.
Urs Egger: Creemos que la rentabilidad es un criterio para la sostenibilidad de un actor económico. Las actividades de una IMF por lo tanto deben ser rentables en la perspectiva a medio plazo.
Urs Egger, Swisscontact, Zurich
Swisscontact
¿Qué enfoque tiene su organización o institución a seguir?
María Otero: El enfoque "comercial" - Por ejemplo, tratamos de desarrollar, a través de asistencia técnica y de inversión, instituciones de microfinanciación que son rentables y sostenibles - y que pueden perfectamente, eventualmente, recurrir a los mercados de capital. Nos centramos en la innovación.
Rupert Scofield: Desde FINCA nos centramos en la parte inferior de la pirámide, y nuestro objetivo es dejar la mayor cantidad de frutos de la labor de nuestros clientes en sus manos, aceptamos un poco menos que lo rentable con el ánimo de maximizar el retorno de su capital. Buscamos inversores con el mismo objetivo, inversores que necesitan un justo - pero aún atractivo - rendimiento de su capital, pero para los que conseguir una alta rentabilidad social es igualmente importante.
AT Kadita Tshibaka: Nos centramos en la sostenibilidad en todas nuestras operaciones. Debido al hecho de que podemos construir, poseer y operar bancos comerciales regulados que sirven a los pobres, somos capaces de lograr tanto la amplitud y la profundidad del alcance que queremos. Además, un enfoque basado en el ahorro a las microfinanzas no sólo proporciona a los clientes una manera segura para garantizar sus ingresos, sino que también nos ayuda a operar de manera sostenible.
Urs Egger: Swisscontact está especializada en la formación y la mejora de la capacidad de gestión de las IMF y las pequeñas empresas. Tanto por su Estrategia de Desarrollo de proveedores de servicios financieros dentro del Sector Privado, así también por como sus clientes pueden mejorar su rendimiento. Swisscontact no aporta capital, sino que facilita la transferencia de know-how.
John Tobin: Credit Suisse no es una institución de microfinanzas, pero estamos activos en la industria de las microfinanzas en varios aspectos que nos diferencian de los demás. Somos una empresa líder en productos de inversión de microfinanzas a través de nuestra asociación con los fondos respons-Ability . Somos también líderes en oficinas de propiedad intelectual de las instituciones de microfinanzas. Además, estamos comprometidos con el fortalecimiento de capacidades técnicas para instituciones de microfinanzas y también contribuimos a un fortalecimiento general del sector de las microfinanzas a través de nuestra Iniciativa de creación de capacidad (véase el recuadro).
¿Crees que hace una diferencia para los prestatarios, si este capital se deriva de los recursos filantrópicos o de una institución privada?
AT Kadita Tshibaka: acercarse a los clientes como socios de igual a igual es más importante que cómo generar capital.
Urs Egger: Estamos convencidos de que la mejor base para el desarrollo de las IMF es mediante la generación de ahorro local. Si el capital de las IMF se deriva de una base de donaciones sin embargo, el peligro de su uso en usos no sostenibles pueden surgir.
Rupert Scofield: Para los clientes de microfinanzas, lo que importa son las condiciones en que el crédito se ofrece y el compromiso a largo plazo de las IMF. Incluso para el caso de las organizaciones que se benefician de un alto porcentaje de fondos filantrópicos no deberían utilizar el dinero para comprar bajas tasas de interés.
María Otero: las principales preocupaciones de los prestatarios están, posiblemente, más centradas en si serán capaces de obtener un préstamo, cómo utilizar mejor el dinero, y si van a ganar lo suficiente para pagar la educación de sus hijos.
John Tobin, Credit Suisse, Zurich
Credit Suisse, Corporate Citizenship
¿Cómo pueden las empresas multinacionales contribuir a aliviar la pobreza?
John Tobin: Las multinacionales deben dirigir sus contribuciones filantrópicas estratégicamente. Antes de emprender una iniciativa de ciudadanía corporativa, en primer lugar aprendemos, tanto como podemos sobre el campo en particular, identificar los mejores socios de la clase, y definir nuestra visión y las metas al principio del proceso, junto con nuestros socios a fin de que todos estemos avanzando hacia los mismos objetivos. Además de invertir fuertemente en el desarrollo de un diálogo constructivo con nuestros socios. Esto permite que nuestras propias unidades se beneficien de la experiencia adquirida.
AT Kadita Tshibaka: Las multinacionales están en una posición única para apoyar las iniciativas tecnológicas que facilitan el acceso a servicios financieros para los anteriormente excluidos del sistema bancario. Además, pueden aprovechar su capital intelectual para ayudar a entrenar a la nueva generación de emprendedores sociales que son la mayoría de edad en el mundo en desarrollo.
Urs Egger: la responsabilidad social de las empresas considera el alivio de la pobreza como parte del modelo de negocio de la compañía. Empresas del sector financiero pueden ofrecer además de productos financieros, los de las IMF.
María Otero: Necesitamos que el sector privado a fin de que las microfinanzas puedan llegar a la escala, y un fin de lucro debe existir para que las entidades comerciales puedan participar. Después de todo, los recursos del sector privado, ayudarían a hacer más ricos a los pobres, y aquellas instituciones de microfinanzas que hacen el dinero ganarían el capital necesario para extender el crédito y otros servicios financieros a más personas.
Rupert Scofield: Desde mi punto de vista, la contribución más interesante que puede hacer es encontrar la manera de colaborar con las IMF para llevar a los clientes de las IMF al sector económico formal, ya sea por la prestación de servicios a estos empresarios, la compra de sus productos, o participar de alguna manera en sus emprendimientos económicos.
¿Qué tipo de contribución puede hacer la política en este esfuerzo?
Urs Egger: Los políticos en los países en desarrollo deberían crear un entorno propicio para la reducción de la pobreza ofreciendo educación básica para la población - incluyendo a los pobres. Deben desarrollar la infraestructura, y seguir una política fiscal y comercio, que está a favor del sector privado. Los países industrializados deberían abrir sus mercados a los productos procedentes de países en desarrollo.
Rupert Scofield: dirigentes políticos, tanto en los países en desarrollo y los países ricos, deben mostrar la voluntad política para mantener el alivio de la pobreza en la agenda. En muchos países en desarrollo, esto significa ajustar los requisitos reglamentarios de manera acorde.
Kadita AT Tshibaka: Los gobiernos de los países en desarrollo deben ser alentados a crear la infraestructura que permita a las instituciones de microfinanzas llegar a más personas en forma muy eficiente y eficaz. Los gobiernos necesitan elaborar reglamentos que reconozcan las cualidades únicas de las IMF.
John Tobin: ONG, empresas y gobiernos deben trabajar juntos para desarrollar las normas básicas para crear los incentivos adecuados para que los microcréditos se desarrollen y fomenten, mejorando así las condiciones de vida de millones.
María Otero: Si, por ejemplo, el desarrollo de los gobiernos de la nación imponen topes InterestRate, o ponen en práctica un bajo costo de planes de microfinanciación de los suyos para ganarse el favor político, las iniciativas de microfinanciación pueden ser socavadas, debido a los costos relativamente altos de toma de préstamos pequeños. Los países desarrollados como los EE.UU. pueden tratar de influir y orientar la política, a ampliar la capacidad de las instituciones multilaterales para prestar asistencia en los marcos normativos y sistemas de referencia de crédito que son necesarios para crear bancos privados en las microfinanzas.
Y, por último, ¿cómo cree usted que el sector de las microfinanzas se desarrollará en el futuro?
Rupert Scofield: En primer lugar, tenemos que mirar a cuanta gente el sector está alcanzando en estos momentos. Creo que la estimación actual es de 154 millones de personas. Creo que esa cifra se duplicará a 300 millones de dólares más, durante el período de tiempo que estás hablando. Si podemos lograr eso, nosotros, básicamente, habremos incorporado un billón y medio de personas en la parte inferior de la pirámide en el sector financiero formal. Creo que la industria tiene más posibilidades de llegar a estos niveles a través de la comercialización cada vez mayor.
John Tobin: Sólo vemos el crecimiento futuro - por las IMF, para los prestatarios y los inversores.
Urs Egger: Yo también creo que la base de las microfinanzas será más amplia con las instituciones más fuertes y sostenibles. Además a esa parte de esa parte del sector de servicio a los pobres, los bancos han desarrollado productos financieros para satisfacer las necesidades de las pequeñas y medianas empresas. El desarrollo de esta clase de empresas es necesario para superar el desafío de las Naciones Unidas y el subempleo de los países socios.
María Otero: Si seguimos persiguiendo una aproximación comercial, la participación del mercado de capitales y escalamos, se lo haremos llegar a cientos de millones de empresarios pobres, logrando un progreso significativo hacia la construcción de sistemas financieros verdaderamente incluyentes.
AT Kadita Tshibaka: Dado que la industria continúa madurando, el peligro es que se deriva, aguas arriba, hacia una base de clientes más seguro. Es fundamental seguir centrándose en aquellos con mayores necesidades - aquellos que han sido desplazados, en las zonas rurales, a los que las instituciones tradicionales consideran no bancarizables. Si mantenemos ese foco, entonces podemos imaginar un mundo en el que los pobres tengan un acceso equitativo a las oportunidades económicas y la esperanza de ir más allá de la pobreza.
Microfinance Capacity Building Iniciative
El sector de las microfinanzas ha experimentado un crecimiento exponencial en los últimos años. A pesar del acceso a los miles de millones de dólares de capital y una demanda continua de los servicios, no ha habido suficientes personas cualificadas para mantener el ritmo del crecimiento de este sector. Esta es la razón por Credit Suisse ha establecido la Iniciativa Microfinanzas de Creación de Capacidades. Este programa proporciona la formación necesaria a los miles de funcionarios de microfinanzas en todo el mundo, y facilita el acceso a servicios financieros para los de la base de la pirámide de ingresos. En este proceso, Credit Suisse trabaja con sus cuatro organizaciones asociadas para potenciar la investigación y la innovación, así como el diálogo constructivo, y para desarrollar las mejores prácticas y nuevas soluciones para la inclusión financiera.
Microfinance Capacity Building
Exposición Lichthof
Credit Suisse ha participado en las microfinanzas desde 2001, por lo que desempeña un papel fundamental en la capta-ción de la responsabilidad social de Inversiones AG. En mayo de 2009, por ejemplo, dinero en el fondo global de microfinanzas se encuentra invertido en cerca de 200 instituciones de microfinanciación en 43 países, llegando a cerca de 300.000 microempresarios. Credit Suisse también ofrece una amplia gama de servicios de asesoramiento en el sector de las microfinanzas y ha llevado transacciones clave, como la salida a bolsa de Banco Compartamos en abril de 2007 - la primera salida a bolsa en el sector de las microfinanzas. Del 11 junio-2 julio 2009, el Lichthof Credit Suisse, Paradeplatz en Zurich, fue el hogar de la exposición itinerante titulado "Las microfinanzas - una inversión social que crea oportunidades". La exposición permitió a los visitantes obtener algunas ideas sobre el funcionamiento y la historia de éxito de las Microfinanzas
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